Когда рефинансирование кажется выгодным
Рефинансирование кредита под 14% годовых часто предлагают как способ снизить ежемесячную нагрузку. Например, заёмщик с кредитом 500 000 руб. под 18% на 3 года платит около 18 100 руб. в месяц. Если рефинансировать под 14% на тех же условиях, платёж упадёт до 17 100 руб. Экономия на платеже — около 1 000 руб. в месяц, или 36 000 руб. за три года. Но это только при сохранении срока.
Однако банки часто предлагают увеличить срок, чтобы сделать платёж ещё ниже. Например, растянуть кредит на 5 лет. Тогда платёж составит около 11 600 руб. — почти на 6 500 руб. меньше. Но общая переплата вырастет: за 5 лет вы заплатите примерно 196 000 руб. процентов против 151 000 руб. за 3 года по старой ставке. Выгода на платеже оборачивается дополнительными расходами.
Считаем переплату, а не платёж
Главный принцип: сравнивайте не ежемесячный платёж, а полную стоимость кредита (ПСК) и общую сумму процентов. ПСК включает не только ставку, но и все комиссии и страховки, если они обязательны для получения кредита. По закону банк обязан указать ПСК в правом верхнем углу договора. Если рефинансирование сопровождается страховкой жизни, которая добавляет к ставке 1–3 процентных пункта, реальная экономия может исчезнуть.
Кроме того, при досрочном погашении старого кредита часто берут комиссию за досрочный возврат. Уточните, есть ли она. Также некоторые банки взимают плату за рассмотрение заявки или выдачу справки о задолженности. Эти суммы нужно прибавить к расходам на рефинансирование.
Рефинансирование — это не снижение платежа, а обмен одного долга на другой. Выгодно оно только тогда, когда итоговая переплата меньше, чем по текущему кредиту.
Пример расчёта с учётом дополнительных расходов
Вернёмся к примеру: кредит 500 000 руб. под 18% на 3 года. Переплата — около 151 000 руб. Рефинансирование под 14% на 5 лет даёт переплату 196 000 руб. Но если добавить обязательную страховку 1,5% от суммы кредита единовременно (7 500 руб.) и комиссию за досрочное погашение старого кредита 1% (5 000 руб.), итоговая переплата вырастет до 208 500 руб. Это уже на 57 500 руб. больше, чем по исходному кредиту. Даже с учётом возможного налогового вычета по процентам (до 390 000 руб. за всю жизнь) экономия не гарантирована.
Если же рефинансировать на 3 года под 14% без страховки и комиссий, переплата составит около 115 000 руб. — экономия 36 000 руб. по сравнению со старым кредитом. Это выгодно.
Чек-лист «считать до подписания»
Прежде чем подписывать договор рефинансирования, проверьте:
- Полную стоимость кредита (ПСК) — она указана на первой странице договора. Сравните её с ПСК текущего кредита.
- Общую сумму процентов за весь срок — запросите график платежей и сложите все проценты.
- Наличие обязательной страховки и её стоимость. Если страховка добровольная, от неё можно отказаться, но ставка может вырасти.
- Комиссии: за рассмотрение заявки, выдачу справки, досрочное погашение старого кредита.
- Штрафы за просрочку и условия изменения ставки (плавающая или фиксированная).
- Возможность досрочного погашения без комиссий.
Если банк навязывает дополнительные продукты (страховку, дебетовую карту с платным обслуживанием), помните: вы вправе отказаться. Но отказ может привести к повышению ставки — это нужно учесть в расчётах.
Когда рефинансирование точно невыгодно
Рефинансирование под 14% не имеет смысла, если текущая ставка по кредиту ниже или равна 14%. Также оно может быть невыгодным, если до конца срока осталось мало времени: основные проценты вы уже заплатили, и новая переплата будет наслаиваться на старую. В этом случае лучше сосредоточиться на досрочном погашении.
Ещё один риск — потеря льготных условий. Например, если старый кредит был с возможностью кредитных каникул или с пониженной ставкой при выполнении условий, при рефинансировании вы можете лишиться этих преимуществ.
В итоге решение о рефинансировании должно основываться на точном расчёте, а не на размере ежемесячного платежа. Используйте кредитный калькулятор и сравнивайте итоговые суммы переплат.
Комментарии
Пока нет комментариев — будьте первым.